بررسی سواد مالی بین مردان و زنان در کشور غنا :

جنسیت و سواد مالی در غنا امانوئل سارپونگ-کومانکوما، سید آب باکار و فلیکس نارتی آکپلهی گروه مالی، دانشکده بازرگانی دانشگاه غنا، آکرا، غنا چکیده هدف - این مطالعه به بررسی شکاف جنسیتی در سواد مالی در غنا می پردازد. طراحی / روش شناسی / رویکرد - این مطالعه از داده های اولیه و مدل های پروبیت همراه با استراتژی تجزیه Oaxaca-Blinder استفاده می کند. یافته‌ها - نویسندگان دریافتند که مردان معمولاً سواد مالی بیشتری نسبت به زنان دارند. نتایج همچنین نشان می دهد که بسیاری از شکاف جنسیتی در سواد مالی با تفاوت در ضرایب یا نحوه تولید سواد توضیح داده می شود و نه با تفاوت در ویژگی های جمعیت شناختی و اجتماعی-اقتصادی مردان و زنان. بنابراین، این شکاف ممکن است به ویژگی های رفتاری و روانی مشاهده نشده و همچنین هنجارهای فرهنگی و اجتماعی در رابطه با نقش های جنسیتی در تصمیم گیری مالی نسبت داده شود. پیامدهای عملی - مشخص است که برای از بین بردن شکاف بین مردان و زنان در رابطه با سواد مالی، اقدامات بیشتری لازم است. مداخلات مؤثر ممکن است شامل بهبود دسترسی زنان به اطلاعات مالی و آموزش و همچنین تشویق مشارکت آنها در تصمیم گیری و برنامه ریزی مالی خانوار باشد. به ویژه، زنان با تحصیلات کمتر باید در این زمینه هدف سیاست گذاری قرار گیرند. اصالت/ارزش - این مطالعه به ادبیات کمی در مورد شکاف جنسیتی در سواد مالی در کشورهای در حال توسعه کمک می کند. کلیدواژه‌ها سواد مالی، شکاف جنسیتی، Oaxaca-blinder، غنا نوع مقاله مقاله پژوهشی 1. مقدمه نگرانی‌ها در مورد بی‌سوادی مالی گسترده در سراسر جهان، چه در کشورهای توسعه‌یافته و چه در کشورهای در حال توسعه، در سال‌های اخیر افزایش یافته است. این امر عمدتاً به دلیل پیچیدگی روزافزون بازارها و ابزارهای مالی و تأثیرات شناخته شده سواد مالی بر رفتار مالی و امنیت درآمد بازنشستگی است. در حالی که بیشتر مطالعات قبلی بر ارتباط بین سواد مالی و پس‌انداز و تصمیم‌های سرمایه‌گذاری متمرکز بوده‌اند (بوچر-کوئن و لوساردی، 2011؛ ​​سکیتا، 2011؛ ​​فورنرو و مونتیکون، 2011؛ ​​لوساردی و میچل، 2011؛ ​​مور، 2016؛ بویسکلیر و همکاران. ، 2017؛ نیو و ژو، 2018)، نسبتاً تعداد کمی عوامل مؤثر بر سواد مالی را بررسی می کنند (کادویا و خان، 2020). همچنین، در حالی که سطح عموماً پایین سواد مالی در بین مردان و زنان موضوع نگرانی سیاستگذاران و سایر ذینفعان است، یافته‌های موجود در ادبیات که نشان می‌دهد مردان از نظر مالی سواد بیشتری نسبت به زنان دارند، بعد دیگری به این مشکل می‌افزایند. بوچر-کوئنن و همکاران برای مثال، (2017)، تفاوت‌های جنسیتی بسیار مشابه در سواد مالی در بین کشورها را مستند کرد. وقتی از زنان خواسته می شود به سؤالاتی پاسخ دهند که دانش مفاهیم اساسی مالی مانند تورم، ترکیب سود و تنوع ریسک را می سنجد، زنان کمتر از مردان به درستی پاسخ می دهند و احتمال بیشتری دارد که نشان دهند که پاسخ را نمی دانند.

این امر به ویژه با توجه به معایب بسیاری که زنان با آن روبرو هستند و نیاز بیشتر آنها به سواد مالی جالب است. به عنوان مثال، در سال‌های اخیر زنان به طور فزاینده‌ای به سرپرست خانوار تبدیل شده‌اند و مسئولیت تصمیم‌گیری مالی را نیز به عهده دارند. علاوه بر این، زنان معمولاً طولانی‌تر از مردان عمر می‌کنند، بنابراین برای بازنشستگی به پس‌انداز بیشتری نیاز دارند. باز هم، زنان درآمد کمتری نسبت به مردان دارند و به احتمال زیاد در بخش غیررسمی کار می کنند، با گنجاندن محدود در سیستم های بازنشستگی عمومی، به ویژه در کشورهای در حال توسعه (بوچر-کوئن و همکاران، 2021؛ گوون، 2019). بنابراین، زنان به طور قابل توجهی بیشتر از مردان در معرض خطر فقر سالمندی قرار دارند (Aristei and Gallo, 2022). با این حال، اطلاعات کمی در مورد دلایل تفاوت در سواد مالی در بین مردان و زنان، و همچنین دلایلی که زنان در مقایسه با مردان از سواد مالی کمتری برخوردارند، به ویژه در کشورهای در حال توسعه، شناخته شده است. به عنوان مثال، همانطور که بوچر-کوئننتال (2021) اشاره کرد، شواهد کمی وجود دارد که می تواند تفاوت های جنسیتی در سواد مالی را توضیح دهد. در واقع، تا آنجا که ما می دانیم، تنها تعداد کمی از پژوهشگران تلاش کرده اند سواد مالی بین جنسیتی را توضیح دهند (Rinaldietal.، 2022)، اگرچه توجه به این موضوع در حال افزایش بوده است (پرستون و رایت، 2019؛ Cupak و همکاران، 2018؛ بوچر-الکوئن، 17، 20). Hsu، 2016؛ Fonseca و همکاران، 2012). برخی معتقدند که زنان به دلیل محرومیت از جامعه پذیری مالی در خانه، تمایل به داشتن دانش مالی کمتری دارند. از آنجایی که مردان معمولاً در تصمیم گیری های مالی و سایر تصمیمات در خانه پیشقدم می شوند، تصور می شود که دختران به اندازه پسرها به اندازه پسران گرایش مالی پیدا نمی کنند. مجدداً، ممکن 

است از آنجایی که زنان تمایل به اعتماد به نفس کمتری دارند، اگر از پاسخ به سؤالات مورد استفاده برای ارزیابی سطح سواد مالی فردی مطمئن نیستند، ترجیح می دهند «نمی دانم» را انتخاب کنند (Bucher-Koenenet al., 2021). درک دلایل شکاف جنسیتی در سواد مالی یک هدف مهم پژوهشی است. برای توسعه مداخلات مناسب برای کاهش شکاف جنسیتی، بهبود امنیت اقتصادی و مالی زنان، به ویژه در دوران بازنشستگی و حمایت از سایر پیامدهای اجتماعی و اقتصادی مرتبط با سواد مالی، بسیار مهم است (پرستون و رایت، 2019). زمینه غنا یک مطالعه جالب در مورد شکاف جنسیتی در سواد مالی ایجاد می کند. زنان غنا، مانند اکثر کشورهای جهان، بیشتر از مردان زندگی می کنند (AgyemangDuahetal., 2019)؛ به این ترتیب، احتمالاً دانش مالی برای آنها بسیار مهم است. حتی، زنان بیوه (که شوهران خود را از دست داده اند) یا زنان مجرد اطلاعات کمی در مورد مفاهیم مربوط به تصمیمات مالی روزمره دارند (بوچر-کوئنن و همکاران، 2017). مطالعات قبلی در مورد سواد مالی در غنا بر دسترسی به امور مالی (توماسی و همکاران، 2021)، برنامه ریزی بازنشستگی (Sarpong-Kumankoma، 2021)، تفاوت های جنسیتی پس از بازنشستگی (Adametal.، 2018) و تصمیم گیری سرمایه گذاری (Ayaa و Peprah، 2021) متمرکز شده است. ). سارپونگ-کومانکوما (2021) گزارش می دهد که تنها حدود 27 درصد از بزرگسالان شاغل رسمی در غنا قادر به پاسخ صحیح به سه سؤال ساده در مورد تورم، ترکیب بهره و تنوع ریسک هستند. به طور کلی، زنان و افراد کم درآمد در معیارهای سواد مالی بدترین عملکرد را دارند. پس از اجرای طرح جدید بازنشستگی سه لایه در غنا در سال 2010، مسئولیت برنامه ریزی بازنشستگی از دولت و کارفرمایان به کارگران منتقل شد. این امر تجهیز کارگران، به ویژه زنان، به مهارت‌های اساسی برای تصمیم‌گیری صحیح مالی را مهم‌تر کرده است. در واقع، همانطور که توسط Kpessa (2011) اشاره شد، پایداری طرح های مشارکت تعریف شده و توانایی آنها در ایجاد اعتماد عمومی به سطح دانش افراد در مورد نحوه عملکرد این ترتیبات برای برنامه ریزی بازنشستگی بستگی دارد. علاوه بر این، طرح‌های متقلبانه در غنا در سال‌های اخیر و همچنین مؤسسات مالی شکست خورده‌اند. به عنوان مثال، Amoah (2018)، ادعا می کند که در غنا، دانش سرمایه گذاری، آگاهی از شکست شرکت سرمایه گذاری و درک پونزی، به طور قابل توجهی بر احتمال قربانی شدن یا غیر از آن یک سرمایه گذار از یک طرح پونزی (تقلب) تأثیر می گذارد. بسیاری از مردم غنا به دلیل تصمیمات ضعیف سرمایه گذاری میلیون ها سدی را از دست داده اند. راه های سرمایه گذاری موجود معمولاً شامل خزانه های دولتی، صندوق های سرمایه گذاری مشترک، سهام، اوراق قرضه و حساب های بازنشستگی خصوصی (رکن سوم زیر طرح بازنشستگی سه لایه). البته با وجود تلاش‌های تنظیم‌کننده‌ها برای خنثی کردن آن‌ها، طرح‌های متقلبانه همچنان در حال ظهور هستند. علاوه بر این، تاریخچه تورم بالا و منافعی که می توانند بر ارزش ثابت درآمد سرمایه گذاری تأثیر منفی بگذارند. بنابراین، نمی توان بر دانش مالی کافی بیش از حد تأکید کرد. هدف این مطالعه بررسی شکاف جنسیتی و سواد مالی در غنا است. این مطالعه همچنین بر عوامل تعیین کننده سواد مالی تاکید می کند. ساختار مقاله به شرح زیر است. بخش 2 ادبیات مربوط به شکاف جنسیتی در سواد مالی را مرور می کند. بخش 3 داده ها و روش تحقیق را ارائه می کند. بخش 4 نتایج را نشان می دهد و بخش 5 مقاله را به پایان می رساند و برخی از پیامدهای سیاست را تشریح می کند. 2. بررسی ادبیات کلیت تحقیقات بین‌المللی به شکاف جنسیتی ثابت در سواد مالی زنان در مقایسه با مردان می‌پردازد، اما توضیح این شکاف همچنان موضوع بحث فعال است (رابسون و پیتز، 2020). هم زنان جوان و هم پیر سواد مالی پایینی از خود نشان می دهند. همچنین، تفاوت‌های جنسیتی نسبتاً زیادی در سواد مالی حتی در کشورهایی مانند هلند و نروژ یافت می‌شود که هر دو از نظر دسترسی به آموزش و بازار کار نسبتاً برابر هستند (Furrebøe et al., 2022). باز هم، تفاوت های جنسیتی برای معیارهای بسیار ابتدایی و همچنین پیشرفته تر سواد مالی وجود دارد. این مهم است زیرا سواد مالی با رفتار اقتصادی از جمله برنامه ریزی بازنشستگی و انباشت ثروت مرتبط است. زنان بیشتر از مردان عمر می کنند و احتمالاً زمانی را در بیوه سپری می کنند. بنابراین، بهبود سواد مالی زنان برای کمک به آمادگی برای بازنشستگی و ارتقای امنیت مالی آنها کلیدی است (بوچر-کوئنن و همکاران، 2017). شکاف در سواد مالی بر اساس جنسیت ممکن است به دلیل ویژگی های رفتاری و روانی مشاهده نشده و هنجارهای فرهنگی و اجتماعی در مورد نقش های جنسیتی در تصمیم گیری مالی باشد (اریستی و گالو، 2022). برخی نیز شکاف جنسیتی در سواد مالی را به تعصبات یا تفاوت‌های نمونه در بین نمونه به دلیل تحصیلات، جهت‌گیری مالی و سایر ویژگی‌های اجتماعی-اقتصادی نسبت می‌دهند (آدام، 2017). کاپاک و همکاران (2018) نشان می دهد که شکاف جنسیتی سواد مالی بیشتر در کشورهای توسعه یافته است. بقیه ممکن است به دلیل شرایط اقتصادی و اجتماعی باشد. طبق گفته Furrebøe و همکاران. (2022)، جامعه‌پذیری اقتصادی در خانواده در دوران کودکی و نوجوانی برای سواد مالی و رفتار اقتصادی در بزرگسالی مهم است. آنها استدلال می‌کنند که تفاوت‌های جنسیتی نسبتا زیادی در نحوه کسب دانش و مهارت‌های مالی وجود دارد. به عنوان مثال، جدای از مشاهده تفاوت‌ها در شیوه‌های اجتماعی‌سازی اقتصادی، مردان و زنان در سنین 8 تا 16 سالگی، تفاوت‌های جنسیتی را در نحوه بهره‌مندی از شیوه‌های اجتماعی‌سازی مشابه شناسایی می‌کنند. بنابراین، آنها نتیجه می گیرند که تفاوت های جنسیتی در جامعه پذیری اقتصادی تا حدی تفاوت های جنسیتی مشاهده شده در سواد مالی و رفتار در بزرگسالی را توضیح می دهد. به طور مشابه، بوتازی و لوساردی (2021) دریافتند که پیشینه والدین، به ویژه نقش مادر، برای دانش مالی دختران مهم است. علاوه بر این، آنها نشان می‌دهند که محیط اجتماعی و فرهنگی که دختران و پسران در آن زندگی می‌کنند، نقش مهمی در تبیین تفاوت‌های جنسیتی دارند. آنها استدلال می کنند که تاریخ در شکاف جنسیتی سواد مالی مهم است. مراکز تجاری قرون وسطایی و ساختار خانواده هسته ای شرایط مساعدی را برای تغییر نقش زنان در جامعه ایجاد کرد و تفاوت های جنسیتی را در سواد مالی نیز شکل داد.

بوچر-کوئنن و همکاران (2021) همچنین اظهار می دارد که مشخص نیست که آیا شکاف جنسیتی در سواد مالی منعکس کننده کمبود دانش یا به جای عدم اعتماد به نفس است. آزمایش نظرسنجی آنها نشان می دهد که زنان تمایل دارند به طور نامتناسبی به "نمی دانم" پاسخ دهند

پرسش‌هایی که دانش مالی را اندازه‌گیری می‌کنند، اما وقتی این گزینه پاسخ در دسترس نباشد، اغلب پاسخ صحیح را انتخاب می‌کنند. آنها بر این باورند که حدود یک سوم از شکاف جنسیتی سواد مالی را می توان با سطوح پایین تر اعتماد به نفس زنان توضیح داد. علاوه بر این، Cupak و همکاران. (2021) ادعا می کند که اعتماد یک عامل تعیین کننده قوی برای رفتار مالی پرخطر است و بخش بزرگی از شکاف جنسیتی را تشکیل می دهد. شکاف در سواد مالی بین مردان و زنان نیز ممکن است به دلیل تفاوت در توانایی های محاسباتی باشد. رینالدی و همکاران (2022) گزارش می دهد که تفاوت در شکاف های جنسیتی در ریاضیات بین ایتالیا و اسپانیا تا حدی تفاوت در شکاف های جنسیتی در مهارت های مالی را توضیح می دهد، در حالی که فراوانی فعالیت های مدرسه به طور مستقیم یا غیرمستقیم با آموزش مالی سروکار دارد، بخش بزرگی از توضیح را تشکیل می دهد. باز هم مطالعه ای توسط آدام و همکارانش. (2018) در مورد نابرابری جنسیتی در سواد مالی پس از بازنشستگی با شواهدی از غنا، نشان داد که مردان توانایی محاسباتی قوی‌تری در مقایسه با زنان از خود نشان می‌دهند. آنها نشان دادند که پاسخ‌های سیاستی برای رسیدگی به نابرابری‌های جنسیتی در سواد مالی باید بیشتر روی توانایی محاسباتی زنان کار کند. با این حال، یافته های مطالعات بین کشوری نشان می دهد که، حتی پس از محاسبه عملکرد دانش آموزان در ریاضیات، پسران در کشورهایی مانند استرالیا، بلژیک، کرواسی، استونی، ایتالیا، لتونی، لهستان، چین، اسلوونی، عملکرد بهتری نسبت به دختران در سواد مالی دارند. جمهوری اسلواکی و ایالات متحده (Bottazzi و Lusardi، 2021). این نشان می دهد که، حتی در میان پسران و دختران با توانایی ریاضی مشابه، پسران هنوز در سواد مالی بهتر عمل می کنند. موارد فوق نشان می دهد که ادبیات موجود عمدتاً بر اقتصادهای توسعه یافته با تفاوت های قابل توجهی در برابری جنسیتی در همه جبهه ها در مقایسه با کشورهای در حال توسعه متمرکز است. علاوه بر این، هیچ توضیح واحدی وجود ندارد که بتواند به طور رضایت بخشی به تفاوت های جنسیتی در سواد مالی گزارش شده در چندین مطالعه در سراسر جهان بپردازد (رینالدی و همکاران، 2022). این مطالعه با تمرکز بر عوامل تعیین کننده تفاوت های جنسیتی در سواد مالی در یک کشور در حال توسعه، که در آن مطالعات بسیار کمی وجود دارد، با مطالعات قبلی متفاوت است. این مطالعه همچنین عوامل تعیین کننده سواد مالی را که به ویژه در کشورهای در حال توسعه مورد توجه کمی قرار گرفته است، برجسته می کند.

نتیجه‌گیری این مطالعه به بررسی شکاف جنسیتی در سواد مالی در غنا می‌پردازد. با استفاده از داده های اولیه و مدل پروبیت به همراه استراتژی تجزیه Oaxaca-Blinder، متوجه شدیم که مردان عموماً سواد مالی بیشتری نسبت به زنان دارند. نتایج همچنین نشان می دهد که بسیاری از شکاف جنسیتی در سواد مالی با تفاوت در ضرایب یا نحوه تولید سواد توضیح داده می شود و نه با تفاوت در ویژگی های جمعیت شناختی و اجتماعی-اقتصادی مردان و زنان. بنابراین، این شکاف ممکن است به ویژگی های رفتاری و روانی مشاهده نشده و همچنین هنجارهای فرهنگی و اجتماعی در رابطه با نقش های جنسیتی در تصمیم گیری مالی نسبت داده شود. نتایجی برای سیاست وجود دارد. مشخص است که اقدامات بیشتری برای پر کردن شکاف بین مردان و زنان در رابطه با سواد مالی لازم است. مداخلات مؤثر ممکن است شامل بهبود دسترسی زنان به اطلاعات مالی و آموزش و همچنین تشویق مشارکت آنها در تصمیم گیری و برنامه ریزی مالی خانوار باشد. به ویژه زنانی که تحصیلات کمتری دارند، باید توسط ابتکارات سیاسی در این زمینه مورد هدف قرار گیرند.

برگرفته از مقاله جنسیت و سواد مالی در غنا امانوئل سارپونگ-کومانکوما، سید آب باکار و فلیکس نارتی آکپلهی گروه مالی، دانشکده بازرگانی دانشگاه غنا، آکرا، غنا.